#养老手册#

我国即将进入中度老龄化社会，作为新时代的我们，该怎么规划自己的养老呢？是不是感觉养老还离自己很遥远？不，规划要趁早，这样到用时方知不会少。那具体要怎么做呢？

首先为自己购买保险，采用职工养老保险、居民养老保险和商业养老保险。

对于普通上班族的职工社保，包括职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。职工社保每月随工资扣缴，只要累计交满15年，到了退休年龄，按照规定办理退休手续，就可以按月领取养老金了。养老金也叫做退休金、退休费，就是社保中的职工养老保险。

职工养老保险每月随工资扣缴，缴纳比例一般为：个人缴纳8%，公司缴纳20%，职工工资越高缴纳也多，相应的退休金也就越多。那么养老金交15年后每月能领多少钱？

职工养老保险的计算公式：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数

（计发月数规则是60岁退休为139 个月，55岁退休为170个月，50岁退休为190个月）

基础养老金=(社会月平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

（社会平均工资指着职工社保地平均工资，各地平均工资不一，具体咨询当地社保局）

本人指数化工资计算公式为：

本人平均缴费工资指数＝(a1÷A1＋a2÷A2＋……＋an÷An) ÷N *An

公式中：

a1、a2……an——为参保人员退休前1年、2年……n年本人缴费工资额；

A1、A2……An——为参保人员退休前1年、2年……n年全省职工平均工资；

N——为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。

An——职工退休时上年度全省社会月平均工资

举个例子，假设李先生45岁开始交保险，工作15年的平均月工资为4500，这15年当地社会月平均工资也是4500，他缴纳了15年社保刚好60岁退休，那么李先生这15年的

本人指数化工资＝（4500÷4500+4500÷4500+......4500÷4500)÷15×4500= 4500元

那么李先生每个月要交的养老保险为：

个人缴纳：4500*8%= 360元

单位缴费：4500*20%= 900元

那么这15年里，李先生的个人养老金账户储蓄额是4500*8%*12*15=64800元。 （为了简化计算，暂不考虑利息。）

个人账户养老金：64800÷ 139（60岁对应的记发月数）= 466元。

基础养老金：4500+4500/2*15*1% = 675元

所以两个账户相加，每月可以领取的养老金为=1141元

职工社保（职工养老保险）交15年和交30年差多少？

居民养老保险

对于没有工作的居民可以选择居民社保：居民养老保险、居民医疗保险。

居民社保一年一交，交的少，自然退休就领的少，交的多，退休就领的多。

（因为每个地区的政策都是不同，缴费标准并不是固定的，所以大家可以自行选择自己缴费标准。）

养老金待遇由基础养老金（55元）和个人账户养老金（个人账户储存额除以139）构成，支付终身。

中央确定的基础养老金标准为每人每月55元。地方人民政府可以根据实际情况提高基础养老金标准，对于长期缴费的城镇居民，可适当加发基础养老金，提高和加发部分的资金由地方人民政府支出。

个人账户养老金的月计发标准为个人账户储存额除以139

举个例子

假如李先生选择每年2000元档次，缴满15年，一共缴费30000元，地方补贴每年200元，个人账户养老金为：（2000元+200元）×15年÷139= 237.41元。60岁退休后，李先生每月能领取55 + 237 = 292 元

跟职工养老保险比起来，居民养老保险的退休金就少多了。

城乡居民养老保险与职工养老保险的区别

城乡居民养老保险与职工养老保险最大区别是一旦死亡，职工统筹账户的钱（单位缴费20%）是不可以继承，只能继承8%个人缴费部分。而城乡是完全都继承的，你交多少钱，扣除已领的，全部继承。

商业养老保险

没有职工养老保险又觉得居民养老保险的养老金太低的话，可以买商业养老年金保险。

商业养老保险不推荐大家买太早，可以30岁或者40岁以后根据个人和家庭经济情况考虑购买。

不推荐分红型保险，利率比传统养老险稍低，分红利益不确定，风险高。分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年都能分红。

年金养老保险的主要内容：

一是领取方式。商业养老年金保险有定额、定时和一次性趸领三种方式。

趸领就是在到期后把所有的养老金一次性全部提走；

定额领取这种方式和社会养老金的领取方式相同，即在单位时间确定领取金额，直至将养老金全部领取为止。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老险大多以年为单位时间；

定时领取就是指约定一个领取时间，根据养老金的总额来确定领取的金额，例如确定要20年领取完全部的养老金，那么保险公司将根据养老金总额，来确定每年可以领取的具体金额。

二是领取时间。商业养老年金保险的起始领取时间一般有55周岁、60周岁、65周岁三个年龄段。

三是保险期间。商业养老年金保险产品有定期和终身两种，其中定期型产品可保至80岁，甚至88岁，还有就是终身到身故。

四是保证领取。为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。

举个例子：

如果李先生30岁开始投保，保费每年5000元，按年交，交10年，60岁的时候开始按年领取养老金。能领多少呢？30岁和40岁开始交差多少

（对比列取了10年间的差别，未全部列出）

其次购买职工医疗保险、居民医疗保险、商业医疗保险。

年纪大的时候，疾病的发病率增加，好的医疗保障可以为家庭减轻沉重的负担。

单位企业工作的人可以选择职工医疗保险，没有工作的可以选择居民医疗保险，然后根据自己和家庭的实际情况选择商业医疗保险。

职工医疗保险

职工医疗保险的报销

在职职工，到医院的门诊、急诊看病后，1800元以上的医疗费用才可以报销，报销的比例是50%。如果是70周岁以下的退休人员，1300元以上的费用可以报销，报销的比例是70%。如果是70周岁以上的退休人员，1300元以上的费用可以报销报销的比例是80%。

而无论哪一类人，门诊、急诊大额医疗费支付的费用的最高限额是2万元。举例来说，如果您是在职职工，在门诊看病的花费是2500元，那么700元的部分可以报销50%，就是350元。

住院的费用报销

１、一级医院，起付标准以上至最高支付限额的部分按90％支付；

２、二级医院，起付标准至10000元（含）的部分按85％支付、10000元以上至最高支付限额的部分按90％支付；

３、三级医院，起付标准至5000元（含）的部分按80％支付、5000元至10000元的部分按85％支付、10000元以上至最高支付限额的部分按90％。

４、退休人员在上述支付比例的基础上再提高5％。

（各地报销比例不同，具体看各地政策）

居民医疗保险的报销比例

1、门诊

村卫生室及村中心卫生室就诊报销60%，每次就诊处方药费限额10元，卫生院医生临时补液处方药费限额50元；

镇卫生院就诊报销40%，每次就诊各项检查费及手术费限额50元，处方药费限额100元；

二级医院就诊报销30%，每次就诊各项检查费及手术费限额50元，处方药费限额200元；

三级医院就诊报销20%，每次就诊各项检查费及手术费限额50元，处方药费限额200元；

中药发票附上处方每贴限额1元；镇级合作医疗门诊补偿年限额5000元。

2、住院

报销范围：

药费：辅助检查：心脑电图、X光透视、拍片、化验、理疗、针灸、CT、核磁共振等各项检查费限额200元；

手术费（参照国家标准，超过1000元的按1000元报销）。60周岁以上老人在卫生院住院，治疗费和护理费每天补偿10元，限额200元。

报销比例：镇卫生院报销60%；二级医院报销40%；三级医院报销30%。

3、大病

凡参加合作医疗的住院病人一次性或全年累计应报医疗费超过5000元以上分段补偿，即5001-10000元补偿65%，10001-18000元补偿70%。

镇级合作医疗住院及尿毒症门诊血透、肿瘤门诊放疗和化疗补偿年限额1.1万元。

（各地报销比例不同，具体看各地政策）

由于职工医疗保险和居民医疗保险对于大病支付都有限额，我们就需要购买一份商业医疗保险。

商业医疗保险

可以根据自己的健康情况和家庭情况来选择是否购买，商业医疗保险可以选择百万医疗险或者重疾险。

百万医疗险属于短期的保险一般保0—65周岁，这个比较便宜一般就几百块钱。买的时候一定要看投保条件，保障责任、价格、免责条款、续保条件，停售风险。

投保条件

比如有些保险要求没有得过癌症、尿毒症、重型再生障碍性贫血等疾病。所以大家投保前要问清楚投保有哪些限制条件。

保障责任

医疗险的基础保障责任有五个方面，分别是一般住院、重疾住院、住院前后门急诊、特殊门诊以及门诊手术。其中最需要注意的是特殊门诊，因为包含的范围比较复杂。

免责条款

因下列任一情形导致被保险人患有重大疾病或发生医疗费用的，保险公司将不承担给付保险金的责任：

一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

二、被保险人自杀、自我伤害、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

三、既往症及相关的任何症状或体征；其中，既往症是指被保险人在首次投保主合同前已罹患的、或被保险人已知或应该知道的有关疾病、症状、残疾或身体损伤，通常有以下情况：

（1）在首次投保主合同前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；

（2）在首次投保主合同前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药的情况；

（3）在首次投保主合同前，未经医生诊断，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓；

等等，还有很多，大家到时候具体看下合同上怎么写的。

续保条件

前一保单年度是否发生理赔，健康情况是否发生变化，都是会影响医疗险是否能成功续保。

续保条款不友好，其他的附加保障，比如就医绿色通道、癌症免赔、垫付医药费等等都是浮云。

停售风险

有部分百万医疗险是保证续保几年的，也就是在这几年期间，就算产品停售，也不会影响产品的续保的。

一般来说可以从这几方面判断：销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。

百万医疗险例图

商业医疗险是属于报销型的，如果你医疗费是5万元的话，那么报销的金额是不能超过5万元的。我们可以通过合理的搭配医疗险，来达到报销全部医疗费。

首先你要购买医保，这是最基础的医疗保障，否则的话是会影响其他医疗险保额的额度的。

接着是配置百万医疗险。百万医疗险一般都有一万元的免赔额，这一万的免赔额就可以通过配置无免赔额的小额医疗险来解决。

医疗险的报销最重要的就是医疗费用发票，这是我们报销的依据，而且一般来说医疗费用发票遗失了是没有办法申请补打的，所以一定要妥善保管。

重疾险

重疾险一般要求投保年龄不能超过55周岁。对于身体不是太好的，有重大疾病的，可以购买这个保险。

经济条件差的可以选择年保费预算在2000-4400左右的，对于经济条件宽裕的可以选择年保费预算在4500—6500左右的。

重疾险分为"身故 + 重疾"打包的储蓄型重疾险”和"只专注于疾病保障"的消费型重疾险。

重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类：

l 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大

l 轻症：不会危及生命，花费不大，

关于重疾病种：

法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

所以不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好.

重疾险轻症保障：

保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。这个大家到时候仔细看下合同条款。

至于是否要保身故，这个大家自行选择。

百万医疗险和重疾险的差异

意外险

可以选一个50-85岁都可以投保的意外险。意外险比较便宜，一般在130—550元之间，大部分的人都可以接受。

可以保障以下东西

意外伤害，包括身故，伤残。

意外医疗，包括报销范围，报销比例，住院津贴。

其中意外医疗，其不限社保报销。

举个例子

保险条款大家一定要细读，看重点内容

比如什么情况下保费减半

哪些省的哪些医院不在保障范围

哪些情况是不赔的

第三、理财

理财以稳健为主，50%可以存个3年期存款，30%可以购买国债、股票等高收益产品。活期可以放在支付宝的余额宝或者微信的理财通等货币基金。

老年人的生活

一、旅游

刚退休的时候，现在身体还比较健康硬朗，趁着现在可以开车游览一下祖国的大好河山，开阔心胸。旅游途中可以做自媒体记录自己的生活，也可以挣点外快。顺带可以走亲访友。

二、带孩子

闲着的时候帮忙带带孩子，享受天伦生活。

三、自己的兴趣爱好

培养兴趣爱好，让自己过得更充实。如广场舞、乒乓球、象棋、书法等。

四、关注自己的健康

每半年或者一年，到医院做一次全面的体检。每天做适量的运动，如慢走、体操等。

五、注意饮食

平时多吃清淡的，不吃辛辣油腻的。

老年服务事业正在迅速发展。方便老年人的居住与出行。社区卫生站、托老所、老年活动中心、老年学校、老年休闲广场等老年服务设施逐渐增加，服务老年人的志愿者队伍不断壮大，未来会越来越好。