支票兑现金需要多少手续费（支票兑付规则）

很多朋友在考虑香港保险时，比较担忧的因素之一就是理赔的问题。

其实消费者的担忧不难理解，一方面由于香港保险公司在内地没有铺设网点与门店，理赔需要远程操作，心里不踏实；另一方面则是由于外汇管制，外币出入境会受到一些限制。

今天的文章，我们就来讲一讲香港保险理赔款的支付事宜。

香港保险的理赔款支付

香港保险的理赔款、保单现金价值提取的方式多种多样，而且为了打开内地市场，各香港保险公司也在为内地客户拓展更多的支付方式。一般来说，更注重内地业务增长、对内地客户管理服务更完善的香港保险公司所拥有的支付方式更加多样化。

举例来说，英国保诚刚刚公布了公司对内地客户的最新支付政策，包括：

在香港渣打银行以非划线支票领取款项；
以电汇的形式向内地客户的境内银行账户打款。

香港友邦同样总结了对内地客户的支付方式，包括：

在香港花旗银行兑现支票；
以电汇的形式向内地客户的境内银行账户打款；
向客户发出中国银行汇票，客户按公司的“中国银行汇票内地分行名册”选择分行将汇票存入自己的银行账户。

理赔款究竟可否合法入境

这个问题至关重要，它是大部分消费者是否有必要购买香港保险的一个重要决定因子，因为如果连理赔款或分红都无法入境，那么除非你有海外身份或打算拥有海外身份，否则你买香港保险将毫无意义，因为你都用不上这笔钱！

由于香港保险的保费通常用美金(或港币)结算，那么对于香港保险理赔款能否顺利结汇入境呢？这种问题当然是要找国家权威机构——国家外汇管理局来做客观公正的答复；

国家外管局的官宣是这样的

官宣是很直接、很明确的：境外人寿保险、投资分红类保险的理赔款、分红、利息都无法入境。

但是需要解释一下，所谓的无法入境，其实是无法【直接】入境。

如果客户开立了香港账户，那么当客户收到理赔支票，以美金或港币入账香港账户后，就相当于理赔成功，这笔钱已经归属客户，那么怎么用这笔钱，能不能兑回内地使用这笔钱，就跟香港的保险公司无关了，是客户自己要想办法的事情。而这种操作其实已经脱离了：「香港保险的理赔款或年金生存金/分红能否合法入境」的问题。已经转变为，如何从自己海外银行的账户将一笔款项转回国内的问题。

以上的内容，客观、实际，也是我目前的实际感触。而且从实操角度而言，香港的保险款项真的无法直接汇入国内，外管申报时无此科目！

但是有一派看似也很官方性、威慑力的言论，在港险圈传播。究竟是真是假？！

这套言论的官方依据，来自外管局的另一篇规定通知。

這點外管局已經明文規定，根據《個人外匯管理辦法實施細則》第十九條規定：“境內個人作為保險受益人所獲外匯保險項下賠償或給付的保險金，可以存入本人外匯儲蓄賬戶，也可以結匯。”所以賠償金匯入款入賬沒有任何問題，正常做外匯申報即可。而且我們就此事咨詢過中國銀行，經確認人壽保險賠償金是可以正常做支票托收服務的。另外5萬美元的外匯限制只是結受匯額度，和匯入款金額無關。

客观的分析下，究竟这个看似官方的通知说明。为何和上面的言论自相矛盾！

核心就在于一个前提假设，定语修饰 ----【外汇保险业务】

第十九条提到「外汇保险」项下赔款可以结汇，这里的「外汇保险」就是境外保险吗？是指港险吗？答案是否定的！

外管局于2024年1月6日发布的《保险业务外汇管理指引》中第六条，对「外汇保险」业务有明确说明，如下图：

文中可以很明确的一点，「外汇保险」是指保险公司在境内开展的业务，跟香港保险或境外保险没有任何关系。

因此外汇保险业务能够正常结汇，是因为其业务压根就属于境内保险公司的一项业务，跟香港保险能否结汇没有半毛钱关系！

总而言之，目前外管局的官方认定还是：境外人寿保险、投资分红类保险的理赔款、分红、利息都无法直接入境。那我们该如何操作，下图的一些具体方法，给到大家答疑解惑！

支付方式介绍

▌通过VISA或MasterCard信用卡使用

其实就是客户在VISA信用卡中存入美元，然后在内地用带有VISA或MasterCard标志的POS机刷卡消费，然后银行们是这样回复的：按照VISA的规定，在全球范围内，如果VISA信用卡内有美元存款余额，那么在刷卡的时候会优先扣取存款余额，而且不受5万美元的限制。

但问题是，内地银行的VISA信用卡单次往往只能存入2500美元，上限是5万美元。所以，通过VISA使用美元消费不受限，但是存入受限。你说，患了重疾，非得靠这笔理赔款支付医疗费时，遇到这样的限制，非常尴尬。

目前这种支付方式较为花哨，存在部分香港保险业务人员故意夸大介绍信用卡的使用便利性。实际采用此方式的人非常之少，不建议选择。

▌支票兑现

保单受益人携带保险公司所发出的支票亲临香港各大银行，直接兑换现金（美元或港币），或将支票存入自己的香港银行账户。不同保险公司有不同的合作银行，如友邦为花旗银行，保诚为渣打银行。

注：如果受益人有香港银行账户，则可委托自己的保险代理人将支票直接存入自己的香港银行账户，无需本人来港。

▌电汇收款

香港保险公司将理赔款通过电汇的形式转入受益人的内地银行外币户口（注意，香港保险公司只会电汇美元或港币，人民币无法跨境支付），受益人对外币户口中的美元或港币进行结汇，转换为人民币（试想，如果假设有一天香港可以直接以RMB作为理赔货币，那真的是所有大陆投保者的福音）。

根据目前中国央行的结汇制度，每人每年有五万美金的结汇额度，不能进行结汇的外币将留存于受益人的内地银行外币户口中，可于第二年再进行结汇（或直接用于境外消费等）。

注意，在当前央行施行严格外汇管制的情况下，部分银行会对境外的电汇收款进行一定的“窗口指导”，因此并不保证所有银行都可以进行“电汇收款”的操作，请大家咨询身边有经验的代理人后再进行此操作，以避免不必要的麻烦。

▌汇票收款

汇票收款是目前香港友邦特有的一种支付方式，目前可进行汇票收款的中国银行分行共有280余家，遍布于中国各个省份地区。

汇票是出票人（香港友邦）签发的，委托付款人（中国银行）在见票时，或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人（受益人）的票据。受益人向香港友邦发出“汇票收款”申请后，香港友邦会向受益人邮寄汇票，受益人持汇票至指定中国银行分行，可直接将外币存入中国银行的外币户口。

注意，在兑换汇票时，受益人往往需要支付一定的手续费。

▌支票托收

支票托收是香港保险公司支付理赔款最常用的一种方式，也是各家公司都具有的一种支付手段。收款人在收到香港保险公司签发的境外银行支票后，可在内地的银行办理“支票托收”业务，将外币转入自己的外币账户（通常需要较久的时间，也需要支付一定的手续费，在外汇管制下，部分银行可能并不接纳金融机构的支票托收，可多试几家银行）。

当然，与电汇收款、汇票收款一样，将外币账户的美元或港币转换为人民币需要结汇，每人每年有五万美元的限额。