01
我们不要这个东西
2024年，刚成立不久的
蚂蚁金服
，找来了曾任中国人寿副总裁的尹铭加入蚂蚁金服，负责保险业务。从保险公司到一家互联网公司，干了几十年保险的尹铭不会想到，接下来他要面临的是一个怎样的挑战。2024年底的蚂蚁年度战略会上，尹铭作为保险事业群总裁，准备了24页PPT讲述他事业群明年的目标保费收入是多少，达到这个目标要怎么做。
然而，现场的总裁、副总裁们对方案里那些保费数字意兴阑珊。讲到第8页的时候，蚂蚁金服CEO
井贤栋
打断了尹铭：“我们不关心保费，蚂蚁不想做成一家保险公司，我们不要这个东西。我们想看到的是，蚂蚁保险怎么用互联网去改善社会保障的问题。”
对于刚入职蚂蚁一年的尹铭来说，这次“批评”对他产生了不小的震动。他没想到在阿里，“互怼”如此直接。更没想到，CEO对保险事业群的期待竟然不是保费，而是要解决社会问题。显然，后一个目标难度更大。
什么样产品才能改善社会保障这个难题？战略会后，这个问题成了尹铭脑海里最大的问号。
尹铭叫来团队同学讨论，人们买保险的痛点到底是什么？每个人在黑板上写下答案，写了满满一黑板。他们归类出了24个不买保险的原因，其中“保险太贵”、“看不懂保险”成为公认的最大障碍。
02
风起“蒲公英”
现在往回看，阿里做互助不是偶然，而是必然。
2024年，那时的
阿里巴巴
刚过完十周年生日，而现在风头正劲的阿里云
也刚刚成立。那一年，阿里还做了一件事情——在公司内部发起了员工互助项目“蒲公英计划”。这个员工互助计划已经运转了10年，帮助了600多名阿里员工和家属，也为阿里留下了现在
相互宝
的基因。就像蒲公英一样，风一吹把保障的种子带给千家万户。2024年3月，结合“蒲公英计划”，尹铭带着团队经过两个月的筹备，成立了相互宝的前身“1314项目”。当时的设计，“1314项目”主要针对8090后人群的癌症保障。如果通过上线审批，“1314项目”在4月初就可以正式上线。
但在项目上线讨论会上，这个项目被自我否决了。
“1314项目”面临了两个问题的拷问：首先模式不够清晰，为什么要让用户先
交费
？其次自身能力积累不足，在健康险、理赔勘察能力上，当时的蚂蚁保险团队并没有积累。互助计划的时机还不成熟，“1314项目”被搁置了。“健康保障这个事情我们还得做。”尹铭说。于是，接下来的1年时间，蚂蚁保险事业群和
支付宝
的支付业务做结合，推出了面向大众消费者的免费医疗金，面向支付宝商家的“多收多保”，以及针对儿童群体的“宝贝守护计划”。这几个项目，让蚂蚁保险事业群对健康保障这个事情有了实战经验，也积累了运营和团队能力。通过AI实现的“全流程AI快赔”技术也得到了突破，大大提升了医疗险理赔环节的效率。
1年多时间，技术、运营、理赔等能力积累完成。2024年6月，被搁置的互助计划重启，并且并命名为“相互宝”。2024年10月，相互宝上线，9天用户数突破1000万，超过了2024年的余额宝。
“蒲公英”也从阿里园区最终吹向了千家万户。
03
相互宝，疯子还是傻子
2024年，相互宝的用户数从2000万增长到了近8000万。越来越多的普通人，把相互宝当做社保医保后的第三份基础保障。而随着成员规模的不断扩大，相互宝也必须快跑前进，自我升级和优化。
2月，相互宝上线赔审团机制，有争议案件可以申请赔审员，增加一次争取
互助金
的机会；3月，相互宝取消650分芝麻信用分限制，改用综合信用评估方式，让更多信用良好的人可以参与；3月，相互宝增加帮父母加入功能；4月，相互宝优化《健康要求》，把轻度重疾互助金额度降为5万，同时明确了其他几个条款；5月，相互宝上线老年版相互宝……相互宝规则负责人梁越平认为，相互宝高度公开、透明的特点，要求相互宝的规则必须足够清晰，并且要保持规则第一。“每一点变化都会影响七八千万人，每一个案件也都有七八千万人监督，我们必须坚持规则第一。”
随着参与人数的增加，以及越来越多的成员度过等待期，需要救助的重病成员开始增加。用户的分摊费用也由几分钱增加到接近1元钱。
国家癌症中心的数据显示，全国平均每天超过1万人被确诊为癌症，相当于平均每分钟有7个人得癌症。保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》（对应25种重疾）显示，以30岁这个中位群体为参考，男性的重疾发病率是0.095%，女性为0.099%。
相互宝目前最多的一期救助人数为286人。假设未来平均每期救助近300人计算，相互宝的全年重疾发病率也仅为万分之一，远低于社会平均水平。
再极端一些，假设相互宝以后每期有1500个成员需救助者，其全年重疾发病率也仅为万分之五，依旧低于社会平均重疾发病率。而这背后的原因，一是因为用支付宝的用户以年轻人为主，导致相互宝成员年龄结构也更加年轻。二是相互宝的信用准入、健康要求和调查机制开始发挥作用，将不健康的风险人群做了过滤。
如果按照每期1500人救助来算，相互宝一年的分摊费用也仅为122元。如果给父母也保了相互宝，那么一家的全年成本也仅为366元一年，根据年龄最高可以有90万保障，最低至少也有50万保障。
每期分摊金额=（当期公示案件总保障额 8%管理费）/公示时成员人数
一人生病，大家出钱。
对于一个长远的大病互助计划来说，9个月还只是一个开始。相互宝的重疾发病率虽然会长期低于社会平均水平，但也还未到达稳定概率。未来随着救助人数的增加，一方面在培养大众对大病保障成本的正确认知，一方面也在考验相互宝整个团队的产品运营能力。
相互宝做的这件事，与信任有关，与善良有关，更与责任有关。对于社会来说，相互宝就是一次大病保障的启蒙运动，悄然改变着国人的保障观念和习惯，也把蒲公英的种子落向每一个家庭。
