如今，随着小额网贷行业的监管日益趋严，银行、消费金融公司等持牌金融机构可以说迎来了一波难得的发展机遇，再加上去年11月全国在营P2P机构的清零，越来越多的用户将会选择在银行或者消费金融公司办理网络小额贷款业务。
这不，继马上消费金融之后，招联消费金融也启动了上市计划。不过，消费金融公司的上市还是引起了许多网友的“质疑”，比如说“贷款利率过高”“诱导用户借款”“消费者权益保护”等方面确实还与银行机构存在差距。具体如下：
首先，消费金融公司的贷款业务实际利率并不低。
就以招联消金旗下的“拳头”产品“
招联好期贷
”为例，此产品是一款基于大数据分析的网络消费贷款产品，可以支持用户在短期内循环借款，为用户“借新还旧”提供了可能。
不过据查看产品介绍，发现招联消费金融在27.45%利率的基础上，对于逾期还会加收50%的罚息，
综合年化利率超过36%
。不少业内人士分析认为，对于招联消费金融来说，如果处理不好合规这一问题，对其上市进程也将产生影响。
举个例子，我们在某网络投诉平台搜索“好期贷”产品，结果显示有4967条结果，其中主要的投诉集中在“息费过高”“抽贷断贷”等问题上。
因此，行长认为，若要启动上市之路，首先必须确保产品合规，机制合理，所谓“打铁还需自身硬”，只有这样才能服众。
其次，不合理催收问题还是需要重点解决。
在投诉记录中，我们也发现了“不合理催收”的一些问题反馈，许多用户在逾期后屡次接到催收电话，而且是打给亲戚朋友的，比如下面这位：
我们知道，网络贷款凭借强大的大数据分析系统，其数据读取能力远远超过银行。也就是说，目前银行还在以人工外呼的催收模式为主，而消费金融和网络贷款公司则早就换成了语音AI智能语音催收。既节省了时间，也降低了人工成本。但有一点缺陷就是：
没有人情味。
因此，行长认为，在消费者权益保护上，银行机构在不断尝试和努力，消费金融公司也应该高度重视起来。
结语
从近几年的业绩来看，消费金融公司也并不顺利，单从招联消费金融近年来营收来看，其营收增幅处于逐年下滑中。
2024至2024年间，招联消费金融营收增幅分别为171%、67%、54.4%以及19.33%。
据消费金融领域专家苏筱芮分析：根据行业生命周期理论，消费金融行业已逐步从成长期迈向成熟期，市场增长率不高、行业盈利下降都会成为一种趋势。在此基础上，
消费金融机构也在谋求“补血”渠道，抵御“资本荒”的风险
。
总之，不管能否上市成功，业务发展还是要继续，只有合规才能更好地赢得市场和用户的认可，大家怎么看？
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