疫情给经济带来的影响正在逐波扩散。
十步工作中的感受，就是投保时打听无业或灵活就业的人慢慢变多了。
产品也在发生变化。
小蜜蜂超越版原本将无业人员归为2类，但3月份调整后，就变成拒保了。
不过家庭主妇和自由职业者还在承保范围内。
大护甲2号就好一些，还能承保。
因为这些变化，加上即将上线一款新的意外险——人保金刚保，我们索性重新梳理一下目前的1-3类职业成人意外险。
一起来看看吧~
01
成人咋买意外险？
老规矩，先给新朋友讲讲配置逻辑和注意事项，老友请直接下滑。
意外险核心有两大保障：意外身故伤残和意外医疗。
意外身故、伤残：
定额型保障，一次性赔付理赔款。这个保障对成年人非常重要，保额尽量选择100万，因为成年人的身故、伤残，对家庭经济影响很大。
尤其是伤残，是按伤残等级等比例赔偿，比如100万保额，10级伤残就赔10%，也就是10万元。
意外医疗：
报销型保障，花多少报多少，和医疗险一样，也是实用率高、理赔多的保障。
包括意外的住院、门诊医疗报销，有些产品还有意外住院津贴。
意外医疗保障要注意这三项：
报销范围，是否包括医保外的自费项目，这样才补充医保；
免赔额，砍掉多少钱；
报销比例，是100%报销还是80%。
猝死保障注意两点：发病到身故的时间要求；既往症导致的除外。
关键来了，投保意外险要注意这几点：
1、注意免责医院范围，意外险经常对一些特殊地区的医院免责，因为它们做过坏事，被拉进黑名单了，这些医院的治疗和诊断不被承认。
2、注意除外条件，通常2米或5米以上高空坠落、溺水是重点大户，比如小蜜蜂这次调整就增加了高空坠落免责。
3、注意健康告知，含有猝死保障的意外险尤其爱带这个东西。
接下来我们看看产品。
02
成人意外险榜单
十步以100万版本为例，将当下热销的小蜜蜂2号超越版、大护甲2号、小米综合意外险放到一起看看，同时加上即将上线的金刚保。
这四款产品的保障已经非常接近了。
百万保额，50万猝死保障，5-10万的意外医疗报销额，价格在296-309元之间。
分别讲讲这些产品的特点和注意事项：
人保金刚保：
四款产品里价格最高的，大护甲2号的“哥哥”，比她贵了10元钱，但自驾车意外保额高了20万。
核心保障：
意外身故、伤残保额100万。
急性病身故保额50万，比猝死的定义范围更广，我们对比一下：
急性病定义：突发急性病，并自发病之日起3日内因该急性病导致身故。
猝死定义：表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。
医疗保额5万，不限医保范围，0免赔额；经医保报销后按100%报销，未经医保按80%报销。
意外住院津贴150元/天，0免赔天数，单次最高报销90天，全年最多180天。
交通保障：
航空意外500万，轨道和轮船意外50万。
驾驶非营运车辆意外50万，乘坐非营运车辆意外30万，法定节假日这两项保额翻倍。
法定节假日是指：元旦、春节、清明、劳动、端午、中秋、国庆。
人保大护甲2号：
同家公司的产品，相似度很高，保障内容参照金刚保。
这两款产品都有一个臭毛病，限制多：
一是尊享版限制投保地域，很多3-4线城市不能投保；二是健康告知的内容有点多。
投保时要注意。
小蜜蜂2号超越版：
保障和金刚保、大护甲2号很像，差别在这几点：
① 猝死限制24小时内身故；
② 意外医疗保额10万，尊享版也有5万，且都不限制医保范围；
③ 意外住院津贴有3天免责；
④ 除交通意外保障外，还增加了疫苗接种意外和遗体送返津贴。
小蜜蜂投保时可以指定受益人，是四款产品里最方便的，也没有具体的健康告知项目，只要身体健康就能投保。
2米或2米以上的高空作业不保，这是新增加的一个免责。
另外，违反华南科讯为您整理以下法律法规或交通部门的规定搭乘交通工具，搭乘未经当地政府部门等级许可的交通工具期间发生意外，也是免责的。
平时要多注意，别轻易搭便车。
小米综合意外险：
众安保险承保，年龄最高可以65岁。
猝死限制48小时内身故，但56岁以上猝死保额减半。
意外医疗无论是否经过医保，都按100%报销，不限医保范围。
少了一大堆的交通意外保障，只有一项非机动车三者责任和新冠肺炎身故保障。
同样，小米综合意外险也不保2米和2米以上的高空坠落。
03
总结一下吧
这四款产品的保障非常接近，买哪个都不吃亏。
金刚保、大护甲2号、小蜜蜂2号的交通保障更突出，如果经常出差，尤其经常自驾的同学，建议投保金刚保，是四款产品里最好的。
如果身体健康，金刚保和大护甲2号都是不错的选择，急性病身故保障好，免责的项目少。
小蜜蜂2号的优势是医疗保额高，如果没有百万医疗险的同学，首选小蜜蜂2号，意外医疗报销额度最高。
小米综合意外险的优势在报销比例上，未经医保也能按100%报销，其它产品只能80%报销。
要注意小蜜蜂2号和小米综合意外险的免责事项。
另外，不同产品对同一职业的承保结论还有差别，这个要具体来看了。
好啦，目前成人1-3类意外险，我最推荐的产品就是这些，有什么问题欢迎私信交流~
