在数字经济和智能商业的新时代，我们的养老生活和就业形态都发生了显著的变化，退休老人群体已经达到2.6亿人，灵活就业群体也达到了2亿人的规模。
根据人社部的数据，2024年养老金已经实现17连涨，但社保养老基金高增长的同时，养老金缺口也超过了7000亿，老龄化社会也催生了银发经济，带来了个性化和差异化的养老需求。
2.6亿老人，差异化的养老需求该如何解决？我们从社保和养老金切入，做一个深度的解读：
养老金的差异决定了养老需求的差异性
根据人社部的养老金数据，企业退休职工每人每月的平均养老金在2024年的时候只有1686元，而到了2024年已经上升到了2900元，养老金保持稳定增长，人均养老金得到普遍上调，今年2024年一季度，2024年企业退休职工人均养老金水还没有公布，按照不同省市公布的人均养老金数据来测算，2024年人均养老金水平在3000元左右。
2024年7月之前，全国基础养老金的最低标准是55元，现在最低标准上升到了93元，加上省市的基础养老金补贴，每个月可以拿到的基础养老金达到100元以上
2024年底城乡居民基本养老保险参保人数是5.42亿人，其中大多数是农村参保群体，这些人都每个月的基础养老金在100元以上，加上个人养老金部分，大多数农民的养老金都在500元以下。
对于一线大城市来说，平均养老金水平已经在4000元以上，而居民基础养老金可以达到1000元以上，比如上海市每月1200元，而对于农村地区来说，平均养老金水平在1000元以下。
从职工社保和居民社保的差距来看，职工退休群体平均养老金达到了2900元，哪怕选择低档职工社保养老保险，缴费满15年，基础和个人养老金加起来，每月领取的养老金都不低于1000元，而农村的养老金普遍在几百元的水平，差距很大。
企退人员人均养老金的普遍提高，意味着我们退休老人基础物质保障的提升，但城市与农村，职工养老金与居民养老金差异还是很大的，这也带来了不同群体之间，养老需求的差异性。
在全民从养儿防老过渡到社保养老的阶段，居家养老需求依然是主流，而在养老金差异下，农村群体选择的是居家养老模式，而城市群体随着养老金提升和地区养老服务水平提升，居家养老之外，有了机构养老，社区养老，旅居式养老的其他选项。
居家养老需求离不开社保的基础保障
2.6亿老人催生了银发经济，大多数退休老人都更关心自己的养老金高低，但却忽略了社保其他险种的价值，比如医疗保险。
养老最底层的需求是生理需求和安全需求，简单来说就是解决基本的衣食住行物质保障，能够生存下来，同时还能避免各种疾病和意外带来的风险。
我们的基础生理需求，可以通过养老金来解决，提供基础物质保障，而安全需求方面，我们需要养老金之外的保障机制，比如医保，意外保险等。
社保中的医保可以保障退休老人在失去职业收入，身体机能下降的情况下，避免出现疾病和意外带来的巨额财务开支，帮助我们解决各类门诊报销和住院大病医疗报销，让退休老人的养老金储备和个人积蓄不会因为突发不确定财务风险，而出现大量消耗，保持养老金生活的稳定持续。
在社保保障机制中，退休老人应该意识到医保才是第一位的，其次才是养老金保障。
社保可以解决居家养老群体基本医疗保障和养老物质保障，但随着老龄化和长寿时代到来，我们也要考虑到老人长期护理的需要，老人意外风险保障的需要，配置相关老人意外保险，长期护理保险，可以更加全面的保障退休养老生活稳定。
我们的养老金已经实现了17年的连续上调，2024年也将迎来第18次上调，社保养老金水平不断提升，城乡居民社保的养老金也稳步上调，这也意味着社保养老金为主体养老机制下，2.6亿退休老人的基础养老需求得到了满足，提升了城市和农村居民生活的幸福感。
但后疫情时代，我们也面临一个全球通胀和高房价的问题，城市和农村基础养老金水平提升的同时，我们又该如何缓解退休老人，80后，90后和00后在职群体的养老焦虑呢？
养老生理和安全需求得到了基本满足，我们还需要考虑养老方面的精神需求。
养老如何平衡精神和物质需求？
从马斯洛的需求层次来看，老人不止有基本的生理需求和安全需求，还有社交需求，自我尊重需求，自我实现需求等，这些可以理解为退休老人的精神生活问题。
在传统经济不发达的年代，我们追求的是温饱生活，而随着居民收入提高，我们可以靠社保福利保障，实现安稳的退休养老生活，个性化和差异化的养老需求也就出现了。
如果说社保养老金是解决基本的物质生活需求，那么年金养老金和商业养老保险机制则是我们追求物质生活需求之外，其他养老生活方式的基础。
我们未来养老生活的多样性和丰富性，离不开第二养老支柱和第三养老支柱，这也是经济基础决定上层建筑的道理，个人养老金水平到了一定程度，有了多重养老金保障，才能去体验其他高质量的养老生活方式比如高端养老社区，旅居式养老等。
有的老人需要的是家人陪伴，生活能够独立不给家人负担，居家养老就是最好的选择，生活比较简单；有的老人需要自我提升，有自己的兴趣爱好，老年大学和社区就可以解决这类老人的需求，有的老人热心社会服务，那么我们也可以让这些老人退而不休，居家养老生活之余，可以做一些对社会有用的事情。
退休老人的养老精神需求，其实是建立在我们养老产业发展的基础上的，需要有配套的个性化和差异化的养老服务机制和各种基础设施，而养老设施，教育资源，住房保障等的供需优化提升都是我们在完成初步城市化之后，需要逐步解决的问题，也是应对老龄化社会有效措施。
在居家养老模式主导下，我们需要发展配套的社区服务，解决老人的医疗保障和娱乐生活问题，在享受天伦之乐的同时，有自己的生活圈子和娱乐消遣，也可以继续为社会贡献自己的力量。
你觉得未来的养老生活和养老需求会有哪些变化，分享你的观点，一起交流。
